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リバースモーゲージとは?老後生活の強い味方?

リバースモーゲージという意味をご存じでしょうか?

自宅に住み続けながら、自宅を担保に老後の生活費などを借入し、借入人が死亡した時に担保となっていた不動産を処分して返済する仕組みです。

そのため、高齢者への貸付制度のようなものです。

取り扱う金融機関が増えてきており、老後の生活に活用するための

メリット、デメリットなどをご紹介します。

 

リバースモーゲージのメリット!

リバースモーゲージが利用できた場合のメリットはどんなところなのでしょう。整理をしておきます。

メリット1⇛ 住み続けながらお金を借りることが出来る

一般的には自宅を売却して資金を調達した場合、住む場所を確保しなければいけないので

結局費用がかかってしまいます。しかしリバースモーゲージなら、自宅にそのまま住み続けながら

お金を借入出来るので、今までの環境を変えなくて済む安心感があります。

 

メリット2⇛ 借入条件は担保評価が主

住宅ローンの場合は年収要件が借入金額に大きく関係してきますが、リバースモーゲージの場合は、自宅の担保評価が重要であり、年収はほとんど関係ありません。あったとしても決して高いわけではありません。

メリット3⇛ 一括で借りられるので有料老人ホームの入居費などに使える

金融機関によっては、まとまった金額を一括で借りることが出来ます。そのために、有料老人ホームの入居費に使ったり、自宅をリフォームする資金に充てたり出来る。大きなお金が必要になった場合に、預貯金を崩さずにすみます。預貯金は老後の生活費のために置いておけるので安心です。

メリット4⇛生存中に返済しなくてもよい場合がある

生存中は返済しなくてよい場合と、利息だけ返済する場合があります。リバースモーゲージの契約条件にもよりますが、住宅ローンのように毎月の返済が大きいわけでなく、軽い返済で老後の生活資金の足しになるのはメリットが大きい。

 

リバースモーゲージのデメリット

メリットをお伝えしましたが、デメリットもあります。しっかり把握して検討していきましょう!

デメリット1⇛担保評価によっては利用できない

金融機関によっても違いはありますが、建物が建っているエリアや建物の種類によってはリバースモーゲージが利用出来ない事があります。また担保評価が低いと借りられない場合があります。担保対象となる物件は、一般的には一戸建て物件となります。建物部分はあまり評価されないためマンションは対象外となる場合が多いです。

数は少なくなりますが、金融機関によってはマンションが可能な場合もございますので、たずねてみましょう。

デメリット2⇛ 子供にマイホームを残せない

リバースモーゲージは自宅を亡くなった時に売却するために、子供に家を残すことが出来ません。子供がいない場合は問題ありませんが、子供がその家を相続したいと思っている場合は、リバースモーゲージを利用することは不向きです。しっかりと利用する前に家族の話し合いが必要です。

リバースモーゲージを利用する場合は推定相続人全員の同意が必要です。

デメリット3⇛ 金利は住宅ローンよりも高い

住宅ローンの金利は現在変動で1%前後と低めですが、リバースモーゲージの金利は変動金利で約2.5%~3%で高めです。

デメリット4⇛ 資金の用途は限定している

資金の使い道をきちんと明確にしなければ、借りることが出来ません。金融機関にもよりますが、例えば投資に使う事や、事業資金に使う事は出来ませんが、レジャー費や学習費はいいのかなど、きちんとあらかじめ事前に確認をしましょう。

老後の年金での不足分を補うために借入れされる目的の方が多いです。

 

デメリット5⇒ 担保評価が下がるリスク

リバースモーゲージの借入金額は契約時の担保評価によって決められます。土地の評価が重要視されますが、契約後は定期的に担保評価の見直しがあるので、担保評価が下落すると借入限度額が下がり、差額を支払わないといけない場合もあります。

借入額は債務者が亡くなられた時に返済されるのですが、あまりにも評価額が下がってしまった場合はお子様が不足額を返済しなければならない場合もございます。

借入前に、しっかりと金融機関に確認することをおすすめします。

 

リースバックとどう違うの?

リバースモーゲージは担保評価により借入をして、亡くなった時に不動産を売却して借入を精算するのに対し、

リースバックとは先に自宅を売却し現金化、売却後もそのまま住み続けられるサービスです。

 

引越しせずに、家賃を支払いながら住み続けられる方法です。
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一括査定は完全無料ですので、自宅の査定をしてみてはいかがでしょうか!

まとめ

リバースモーゲージのメリットは、サービスの利用している期間は借入れの元本の返済は必要なく、利息の支払いのみを行えば良いため、支払い負担が軽い。

また、サービスを提供している主体が銀行等の金融機関や自治体であり信頼感があることもメリットの一つです。

こちらに記載している特徴は一般的なもので

「リバースモーゲージ」は提供される会社によって条件が違いますので、詳細はサービス提供会社にご確認下さい。

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